Print:

De Juridische gevolgen van PSD2

Nadja van der Veer, Principal Consultant

LinkedIn profiel

Nadja van der Veer is Payments Lawyer bij legal consultancy firm PaymentCounsel. Zij werkt voornamelijk met fintech en andere financiële dienstverleners. Tijdens haar werk hoort ze veel vragen over de gevolgen van PSD2. In dit artikel legt ze kort uit wat de gevolgen van PSD2 zijn op juridisch vlak.

Consequenties voorzien door de Europese wetgever?

PSD2 is in die zin bijzonder omdat de markt open wordt gezet voor meer innovatie en concurrentie. Banken worden wettelijk verplicht om derde partijen toegang te geven tot de transactiegegevens van hun klanten, mits de klant daarvoor toestemming heeft verleend. Deze derde partijen krijgen onder de wetgeving hun eigen licentie of registratie. De consequenties hiervan zijn waarschijnlijk niet eens overzien door de Europese wetgever.

Er zijn een aantal ontwikkelingen in de markt:
– Er komen meer en meer FinTech startups

– (sommige) Banken heroverwegen hun gehele propositie

– Veel partijen die traditioneel zich niet eerder in de betaalindustrie bewogen, betreden nu ook de markt

Gevolgen voor de markt

Dit leidt ertoe dat de toekomst moeilijk te voorspellen is. Alhoewel vele partijen (inclusief mijzelf) hier enthousiast over zijn en de disruptie verwelkomen, is er ook een andere kant aan PSD2 die veelal onbelicht blijft. Er veranderen ook veel andere zaken onder PSD2 die ertoe leiden dat onder meer de markttoetreding (vergunningsvereisten) zwaarder wordt. Ook worden uitzonderingen aangescherpt waarbij sommige partijen opeens vergunningsplichtig worden die dat voorheen niet waren. In die zin kan je je afvragen in hoeverre de markt echt open wordt gesteld.

Leidt de PSD2 wel tot meer concurrentie en level playing field?

Naast bovenstaande, kan je je ook afvragen of de EBA wel de aangewezen partij is om – als traditionele banken toezichthouder – de noodzakelijke disruptie en de bepalingen daaromtrent nader vast te leggen. De kritiek die is geuit op de eerste voorstellen omtrent ‘secure customer authentication’ vanuit de markt is enorm. Daarnaast laten de recent gepubliceerde voorstellen omtrent vergunnings- en registratievereisten ook zien dat markttoetreding niet veel makkelijker word. Daardoor wordt voorbij geschoten aan het doel van de Europese Commissie om de markt open te stellen voor meer concurrentie en een ‘level playing field’.

De definities van PSD2

Alhoewel de wetgever streeft naar maximale harmonisatie, worden lidstaten vaak nog wel in de gelegenheid gesteld om bepaalde bepalingen anders vorm te geven. De wens om de lokale verschillende implementaties op te heffen zal waarschijnlijk niet worden vervuld. Er zijn nog veel definities in de PSD2 wetgeving die dubbelzinnig en/of te breed zijn. Bijvoorbeeld betaalrekening, betaalinstrument en het uitvoeren van betaaltransacties. Of het ontbreekt aan definities (in het bezit komen van de gelden), waardoor de toepassing op nieuwe en innovatieve FinTech proposities moeilijk is. Hierdoor zal de markt wederom afhankelijk zijn van de interpretaties van lokale toezichthouders. Lokale implementatieverschillen zijn niet te voorkomen.

Rule-based of principle-based

Het is de voortdurende strijd tussen wetgeving die of ‘rule-based’ of ‘principle-based’ dient te zijn. In gevallen waar je overregulering wilt voorkomen, blijft daadwerkelijke harmonisatie van de Europese markt onmogelijk. De gewenste ‘levelled playing field’ voor betaaldienstverleners op Europees niveau zal verder buiten bereik blijven.

Wat zijn tot nu toe de meest gestelde vragen omtrent PSD2?

Ik werk voornamelijk met fintech en andere financiele dienstverleners (niet banken, maar bijvoorbeeld PSPs en acquirers). De volgende vragen passeren de revue:

  • Heb ik een Payment Account en moet ik daarom toegang geven onder de XS2A bepalingen?
  • Ik val op dit moment onder een uitzondering, blijft dit het geval onder PSD2?
  • Vallen mijn activiteiten onder betaaldiensten en zo ja, welke betaaldiensten zijn dat?
  • Wat kan ik als derde partij doen met de data waartoe ik toegang zal krijgen?

Er zijn nog ontzettend veel vragen die moeten worden beantwoord en – zoals eerder aangegeven – het voorspellen van de toekomst is een onmogelijke (maar leuke en boeiende) taak.

Meer weten over PSD2?

Wilt u antwoord op bovenstaande vragen of worstelt u zelf met de gevolgen van PSD2? Kom dan naar het PSD2 event op 1 & 2 februari 2017. Nadja van der Veer is daar een van de sprekers.

Wij gebruiken cookies om IIR.nl gemakkelijk te maken. Bezoekt u onze website, dan gaat u akkoord met deze cookies meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten