Print:

Hoe blockchain en PSD2 het bankenlandschap gaan veranderen

Sander van Loosbroek, Director Cegeka Distributed Ledger Technology

LinkedIn profiel

Banken worstelen tegenwoordig met het vinden van een goede balans tussen kostenbesparing enerzijds en innovatie anderzijds. Innovatie staat onder druk, weet ook Sander van Loosbroek, directeur van Cegeka Distributed Ledger Technology. Dat komt onder andere door verscherpte regelgeving. Is innovatie het antwoord daarop en zo ja, hoe? Van Loosbroek kijkt naar de ontwikkelingen in het bancaire landschap aan de hand van nieuwe technologieën als PSD2 en Blockchain.

Technologische ontwikkelingen

“Iedere bank gaat op zijn eigen manier met die spanning om”, begint Van Loosbroek. “Van de buitenkant ziet het er hetzelfde uit: er gaan mensen uit, er is een focus op digitalisering, interesse in nieuwe technologische ontwikkelingen. Maar dat gebeurt vanuit het verkeerde beginsel: kostenbesparing.” Daar speelt FinTech volgens Van Loosbroek slim op in, maar de samenwerking is nog wat onwennig. “Het vergt aanpassingen en sommige banken zijn daarin sneller dan anderen”, zegt hij. “Ze moeten, maar ik betwijfel of iedereen erachter staat.”

Maakt technologie banken overbodig?

Die twijfel ligt volgens Van Loosbroek aan desinteresse: banken lijken niet geïnteresseerd te zijn in wat er vandaag de dag allemaal mogelijk is. “Ze zijn er nog niet van doordrongen dat technologie tegenwoordig grote delen van een bank overbodig kan maken”, gaat hij verder. “Ze realiseren zich dat nieuwe infrastructuren 90% van de huidige IT problemen niet kennen, maar toch sluiten ze complexe raamcontracten af met de gekende partijen. Dat levert marginale verbeteringen op tegen torenhoge kosten.”

Nieuwe regels, nieuwe partijen

Van Loosbroek denkt dat banken in de bestaande structuur over een tijdje niet meer levensvatbaar zullen zijn. “Ze worden weggeconcurreerd door banken die volgens de nieuwe regels willen spelen”, denkt hij. “Kijk maar naar Bunq Bank: zij hebben gewerkt aan een mobiele app zonder pas. Ze hebben niks nieuws gedaan met technologie. Ze hebben doorgezet en steeds voldaan aan de eisen van DNB. Bunq heeft de eerste grote hordes overwonnen; nu zullen andere banken sneller moeten volgen.”

Een nieuw businessmodel

De huidige banken lopen daarmee een risico: hun producten zijn te complex, de procedures zijn te complex en hun concept is achterhaald. “We gaan naar een tijd toe waarin geld niet meer het primaire ruilmodel hoeft te zijn”, aldus Van Loosbroek. “Het businessmodel van een bank is geld creëren onder randvoorwaarden. Maar door het zelf opwekken en verkopen van energie en het kunnen uitwisselen van diensten verandert de behoefte aan financiering. De markt wordt langzaam vrijgegeven.

Nieuwe technologieën adopteren

De Nederlandse Betaal- en Wisselmaatschappij NBWM knabbelt aan het verdienmodel van valutahandel. “Er wordt aan allerlei kanten geknabbeld aan de bank, maar hun kosten veranderen niet omdat de infrastructuur gelijk blijft”, zegt Van Loosbroek weer. “Innovatie slaat dan om naar paniek en dan worden er mensen ontslagen. Waarom adopteer je als bank geen nieuwe technologieën en hou je vast aan het gebruik van papieren formulieren? Het is qua kosten niet meer te verantwoorden en een regelgever begrijpt dat ook. Banken zijn bezig met interne processen en randzaken, ze zijn niet ambitieus en doortastend genoeg en dagen de bestaande procedures niet uit. De regelgever is daarin soms een belemmerende factor, maar daar kun je je niet achter blijven verschuilen. Gebruik je financiële slagkracht als bank om te laten zien hoe het beter kan en anders moet.”

PSD2 en Blockchain

Volgens Van Loosbroek is PSD2 de doodsteek voor het monopolie op de betaalrekening van banken. “De dag nadat PSD2 ingevoerd is zul je websites zien waarmee je in al je bankrekeningen tegelijk kunt kijken”, legt hij uit. “Zo verdampt een belangrijk voordeel dat banken lang hadden. Momenteel wordt de PSD2 standaard in detail uitgewerkt. Eén van de uitdagingen is het consent management tussen bank, klant en verkoper. Consent management gaat erover dat de verkoper de bank moet overtuigen dat de klant toestemming heeft gegeven. Door de klant hier niet in te betrekken ontstaat een onwenselijke situatie en komt de klant buitenspel te staan.”

“Met Blockchain ben je als verkoper in staat om de contractuele handeling en de machtigingshandeling samen te voegen in één oplossing en zo als verkoper transparantie te creëren naar zowel klant als bank”, aldus Van Loosbroek. “De bank loopt het risico te worden gereduceerd tot betaalfabriek. Banken zijn zich er nog onvoldoende van bewust dat dit niet past bij hun huidige verdienmodel, waar klanten naast een rekening courant ook andere diensten afnemen. PSD2 stelt elke FinTech in staat om de bankinfrastructuur te kannibaliseren tegen minimale kosten. De bank verandert van monopolist van de betaalrekening naar een service provider. Met Blockchain technologie kan de bank een stuk meerwaarde creëren door verkoper, klant en bank samen te brengen. Dat is met bestaande technologieën praktisch onhaalbaar gebleken.”

Onafhankelijk van banken

Verder vooruit kijkend denkt Van Loosbroek dat ECB en DNB uiteindelijk akkoord zullen geven voor het aanhouden van geld op een blockchain-gebaseerde infrastructuur. Dan is het aan burgers waar ze hun geld opslaan. “Bij een bank wordt je geld gebruikt voor beleggingen”, zegt hij. “Waarde op een blockchain is in feite gelijk aan cash. Je krijgt dan geen rente, maar je geld is direct overdraagbaar zonder tussenkomst van een bank. Als we deze technologie eerder tot onze beschikking hadden gehad had ons huidige elektronische betaalverkeer zich heel anders ontwikkeld.”

“Blockchain kan op termijn cash vervangen door de fysieke voordelen van cash te combineren met een online oplossing zonder een inbreuk te maken op de privacy van burgers”, legt Van Loosbroek uit. “Dit is de sweet spot waar in Duitsland al naar gezocht wordt.” Volgens Van Loosbroek vermindert de Blockchain technologie niet het risico op een nieuwe financiële crisis: “Riskante leningen laten banken alsnog failliet gaan.” Hij vraagt zich wel af of het nodig is om banken in zulke situaties te redden in de toekomst. “Betalingsverkeer is niet meer afhankelijk van banken”, concludeert hij. Als de rekening courant straks niet meer nodig is heeft de overheid ook minder de neiging om banken te redden van de ondergang. ”Hopelijk komen we er nooit achter maar geschiedenis heeft de neiging zich te blijven herhalen.”

Meer weten?

Wilt u meer weten over PSD2 of wilt u Van Loosbroek persoonlijk spreken? Kom dan naar het PSD2 Event op 1 & 2 februari. Daar spreekt Van Loosbroek over de sense of urgency van PSD2: de mogelijkheden van een koppeling met Blockchain.

Wij gebruiken cookies om IIR.nl gemakkelijk te maken. Bezoekt u onze website, dan gaat u akkoord met deze cookies meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten