Print:

De effecten van PSD2 op de Europese bankensector: Compliance als innovatiestimulans

Vincent Jansen, Principal & MT

LinkedIn profiel

De herziene Europese richtlijn voor betaaldiensten in de interne markt (PSD2) is een nieuwe richtlijn. Die verplicht banken vanaf januari 2018 om gereguleerde derde partijen toegang te verlenen tot diensten. Als klanten expliciete toestemming geven moeten banken informatie geven over de rekeninginformatie en betalingsinitiatie op particuliere en zakelijke betaalrekeningen. Vincent Jansen van Innopay vertelt in een interview met IIR over de impact van PSD2.

Compliance

De richtlijn wordt nu omgezet in nationale wetgeving die vanaf 13 januari 2018 van kracht zal zijn. De definitieve versie van de aanvullende ‘Regulatory Technical Standards’ (RTS) van de European Banking Authority (EBA) zijn op z’n vroegst op 13 januari 2017 beschikbaar. “De exacte eisen voor implementatie zijn dus nog onduidelijk, omdat deze nog afhangen van de resultaten van de marktconsultatie”, aldus Jansen. “Aan de reacties van de marktconsultaties zie je dat er nog steeds aanzienlijke onzekerheid en onduidelijkheid is op zowel functioneel als technisch vlak”. De EBA roept ook op tot verdere standaardisatie door ‘de industrie’, maar het is nog niet duidelijk welke partij hier de leiding in moet nemen. “Kortom, compliance met PSD2 wordt tot op heden gekenmerkt door veel onduidelijkheid”, benadrukt Jansen.

Een goede voorbereiding

Ondanks dat denkt Jansen dat dit de banken geen ‘stress’ hoeft op te leveren. Verschillende banken zijn al bezig met meer ‘openheid’ van data en/of diensten en meer ‘controle’ geven aan hun klant. Twee zaken die in PSD2 ook naar voren komen. “Voor veel banken is dit al onderdeel van hun eigen strategie”, weet Jansen. “Met wat we nu weten van de RTS is het zeer waarschijnlijk dat de stappen die deze banken nu al zetten, straks ook passen binnen de eisen voor compliance”.

Waarde bieden aan de klant

Als je 2017 beschouwt als een testjaar voor PSD2, dan zijn er volgens Jansen enkele voorbereidingen die banken kunnen treffen. “Denk na over het openstellen van je diensten en welke waarde je klanten wilt bieden ‘bovenop’ wat wettelijk moet”, zegt hij. “Kun je als bank meer doen? Zijn er nieuwe partnerships en businessmodellen mogelijk? En voor sommige banken misschien ook: is het nog wel nodig om bepaalde diensten zelf aan te bieden?  Misschien zijn er andere partijen die dat beter, sneller en goedkoper kunnen wanneer ze toegang hebben tot de betaalrekening? Banken worden zich steeds meer bewust van welke rollen ze wel en niet hoeven te vervullen.”

De toekomst van de bancaire sector

PSD2 is belangrijk voor de bancaire sector. Doordat banken veel meer te bieden hebben dan alleen betalen, gelooft Jansen dat het huidige stelsel houdbaar is voor de toekomst. “Uiteindelijk, als je kijkt naar de rol van betalingsverkeer, gaat het om het vertrouwen van de mensen dat betalen gewoonweg werkt”, zegt hij. “Dat is een ander soort vertrouwen dat nodig is om goed op het geld van consumenten te passen. Door de financiële crisis is dat laatste misschien bij veel mensen minder. Maar we zijn nog steeds blij dat een pinautomaat het gewoon doet en dat we overal gemakkelijk en elektronisch kunnen betalen – met dát vertrouwen is niets mis. Als nieuwe partijen de betaalmarkt willen betreden met een eigen oplossing, is het moeilijk om vanuit het niets ook zulk vertrouwen op te bouwen.”

De Nederlandse en Europese bancaire sector

Het Nederlandse betalingsverkeer was altijd al goed op orde. In de rest van Europa is betrouwbaar en efficiënt betalingsverkeer tegen redelijke kosten nog altijd niet vanzelfsprekend. In die landen heeft PSD2 een grotere impact. “PSD2 is er niet gekomen om het Nederlandse betalingsverkeer vooruit te helpen”, zegt Jansen daarover. “Maar in veel Europese landen is het nou eenmaal minder goed geregeld. De samenwerking tussen banken om samen goede (betaal)producten te ontwikkelen is in andere landen ook veel minder dan in Nederland. In Frankrijk bijvoorbeeld, is er weinig innovatie door banken op het gebied van betalen en wordt er zwaar geleund op kaartproducten. Daar wil de Europese commissie wat aan doen. Dit doen zij door gereguleerde derde partijen de mogelijkheid te geven om te innoveren op de betaalrekening waar de banken dat niet doen.”

Innovatie en het budget

Er liggen daarom volgens Jansen kansen om de uitkomst van compliance inspanningen te gebruiken als basis voor toekomstige innovatie. “PSD2 zet banken aan tot nadenken over ‘openheid’ en de wensen van een klant”, legt hij uit. “Dat kan mooi als opstapje fungeren naar verdere innovatie. Je kunt de PSD2 compliance diensten voor rekeninginformatie en betalingsinitiatie zien als ‘freemium’ diensten. Hierbij kunnen banken rijkere en meer geïntegreerde ‘premium’ diensten aanbieden. Compliance-budget wordt dan deels ingezet als innovatie-budget. Dat is mooi, want compliance is een ‘moetje’.”

Concluderend vindt Jansen dat PSD2 de Europese banken wel degelijk vooruit helpt. “Vooral op het gebied van innovatie is de Europese bankensector in beweging gezet”, zegt hij. “Er gaan nu in heel Europa diensten ontstaan zoals iDEAL, die gemakkelijk en vertrouwd betalen via je eigen bank mogelijk maken. In Nederland is het effect nu eenmaal kleiner, omdat wij al voorop lopen op dit gebied.”

Meer weten?

Op 1 & 2 februari worden alle facetten van PSD2 besproken op het PSD2 Event: Open banking API’s als nieuwe standaard? Tijdens dit event kunt u kennismaken met de experts op het gebied van PSD2 en krijgt u informatie om zelf aan de slag te gaan om compliant te worden.

Wij gebruiken cookies om IIR.nl gemakkelijk te maken. Bezoekt u onze website, dan gaat u akkoord met deze cookies meer informatie

De cookie-instellingen op deze website zijn ingesteld op 'toestaan cookies "om u de beste surfervaring mogelijk. Als u doorgaat met deze website te gebruiken zonder het wijzigen van uw cookie-instellingen of u klikt op "Accepteren" hieronder dan bent u akkoord met deze instellingen.

Sluiten